Валентин Катасонов. Нам нужен нормальный Центробанк, а не «контора ритуальных услуг» и «собес»

После летней вакханалии в банковском секторе страны (отзыв лицензии у банка Югра и принятие решения о санации банка «Открытие») Банк России как финансовый мегарегулятор заявил, что процесс наведения порядка в банковском секторе страны близится к своему завершению. Однако подобного рода заверения можно отнести к разряду психотерапевтических сеансов, регулярно проводимых первыми лицами Центробанка…

Процесс продолжился осенью текущего года. Было объявлено о санации ещё одной крупной кредитной организации — банка БИН. Кроме того, по данным Банка России, за три осенних месяца были отозваны лицензии ещё у девяти коммерческих банков.

Началась зима. Только за первую половину декабря произошёл отзыв лицензий ещё у четырёх банков. Плюс к этому в конце прошлой недели объявлено о санации ещё одной кредитной организации — Промсвязьбанка.

Да, может быть, Банк России больше не продемонстрирует нам таких рекордов по части отзыва лицензий, которые были достигнуты в предыдущие годы.

Напомню, что в 2014 году лицензий лишились 86 банков, в 2015 году — 93, в 2016-м — 97. В 2017 году (к середине декабря) лицензии были отозваны у 45 банков.

То есть примерно в два раза меньшее количество банков ушло из жизни в этом году по сравнению со средним показателем предыдущих трёх лет. Но абсолютные показатели «смертности» улучшаются потому, что «население» банковского мира быстро убывало.

На сегодняшний день число банков в России немного более пяти сотен. Если бы абсолютные масштабы убыли банков сохранялись на уровне 2014-2016 годов, то тогда можно было бы предположить, что где-то в 2023 году у нас на месте банковского сектора было бы сплошное кладбище. Но, конечно же, такая экстраполяция прошлого на будущее банковской системы некорректна. Отчасти потому, что надо руководствоваться не абсолютными, а относительными показателями убыли.

При таком подходе расчётов банковский сектор превратится в сплошное кладбище не в 2023 году, а примерно к концу следующего десятилетия. Но и такой подход оценки будущего банковской системы некорректен по той причине, что часть банков никогда не умрёт. Банк России их будет санировать. Он им не даст умереть. Он их будет воскрешать. Правда, на это придётся тратить немалые деньги.

Прогноз мой прост и очевиден: если абсолютное количество отзывов лицензий с каждым годом будет вероятно снижаться, то другой показатель — затраты на санацию кредитных организаций — будет неизбежно расти. Банк России постепенно из «конторы по оказанию ритуальных услуг» (отзыв лицензий, выплата компенсаций вкладчикам, проведение конкурсов по ликвидации активов банка и т. п.) превратится в «собес». 

Собес — слово из советского лексикона. Оно означает учреждение, ведающее социальным обеспечением (государственной помощью гражданам в старости, при потере трудоспособности, в случае болезни и т. п.). Банк России в его ипостаси учреждения, проводящего санации кредитных организаций за свои деньги, можно смело назвать «банковским собесом».

Но пользоваться «собесом» могут только избранные банки — «системно значимые». В нашем лексиконе словосочетание «системно значимые банки» появилось сравнительно недавно. В Федеральный закон о Центральном банке и Федеральный закон о банках и банковской деятельности были внесены поправки (соответственно в статью 57 и статью 24), которые легализовали данное понятие. Но, увы, определения системно значимых банков (СЗБ) дано не было. Видимо, авторы поправок исходили из того, что это такие банки, которые на Западе называют too big to die (слишком большие для того, чтобы умереть).

Закон о Центробанке отдал вопрос определения того, что такое СЗБ, на откуп самого Банка России.

В статье 57 указанного закона записано:

Системно значимые кредитные организации определяются на основании методики, установленной нормативным актом Банка России.  

Банк России 22 июля 2015 года принял указание «О методике определения системно значимых кредитных организаций». Осенью 2015 года появился первый список СЗБ. В него были включены следующие десять банков: «Юникредит банк», Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк России, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк. Как отмечалось в релизе Банка России, на указанную десятку приходится более 60% активов банковского сектора России.

В сентябре прошлого года Банк России переутвердил перечень СЗБ без каких-либо изменений. В сентябре нынешнего года при очередном переутверждении списка Банк России добавил в него ещё один банк — Московский кредитный банк (МКБ). Итого 11 кредитных организаций. «Неполную дюжину» условно можно разделить на три группы.

1. Банки, находящиеся под Центральным банком и государством: Сберегательный банк, Газпромбанк, ВТБ и Россельхозбанк.
2. Банки иностранного происхождения (участие в капитале нерезидентов): «Юникредит банк» (Италия), Росбанк (Франция), Райффайзенбанк (Австрия).
3. Частные банки с российским капиталом: Альфа-банк, «ФК Открытие», Промсвязьбанк, Московский кредитный банк.

Посмотрим на эти группы с точки зрения перспектив их возможного финансового оздоровления Банком России.

Можно предположить, что банки первой группы вряд ли станут «пациентами» «санатория» Банка России. Сберегательный банк — «дочка» Центробанка с самого начала. «Мама» за «дочкой» ухаживает, здоровье её «мама» поддерживает, у «дочки» и так постоянный «санаторий». Никакого специального «санатория» Сберегательному банку не надо.

Сегодня стало известно, что федеральное правительство готовит введение в стране нового побора – налога с продаж, который, по мысли чиновников, хоть и повысит фискальную нагрузку на бизнес и обедневшее население страны, но позволит увеличить объемы поступлений в бюджет

Что касается таких банков, как Газпромбанк, ВТБ и Россельхозбанк, то у них есть своя состоятельная «мама» — государство. Там тоже свой перманентный «санаторий», банки находятся в привилегированном положении. Никакого специального «санатория» с процедурами, называемыми «санация», таким «дочкам» не требуется. А если вдруг такая потребность всё-таки возникнет, то оплачивать «лечение» будет состоятельная «мама» в лице государства.

Кстати, 13-17 ноября имела место миссия Международного валютного фонда в России. В отчете миссии содержится рекомендация: лучше было бы, если бы «лечение» российских банков в «санатории» осуществлялось не за счёт Банка России, а за счёт государственной казны. МВФ имел в виду не только государственные банки, но вообще любые российские банки. Российская стороны пока на подобную рекомендацию никак не прореагировала.

Что касается иностранных банков, то у них есть свои богатые зарубежные «мамы». Как-то неудобно Банку России оплачивать «лечение» иностранных «дочек».

А вот четырём оставшимся банкам из списка СЗБ — прямая дорога в «санаторий» Банка России.

ФК Открытие» уже находится на «лечении», решение было принято в последних числах лета 2017 года.

Когда принималось решение по «Открытию», то разговоры шли о том, что стоимость «лечения» может варьироваться в диапазоне от 250 до 400 млрд рублей. Обследование, проводившееся «врачами» Банка России, показало, что болезни намного серьёзнее, чем поначалу казалось. И уже сегодня смета «лечения» банка «Открытие» превышает 1 триллион рублей. Речь идёт о деньгах, которые Банк России вкладывает через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) в капитал банка «Открытие».

За «Открытием» в «санатории» Банка России появился ещё один пациент — банк БИН. В сентябре, когда Банк России объявил о санации банка БИН, он оценил размер помощи в 250-350 млрд рублей. Окончательная сумма пока не называется, потому что «врачи» Центробанка выявляют всё новые «болезни». Думаю, что когда «обследование» «пациента» завершится, первоначальная сумма может удвоиться (по аналогии с «Открытием»). Примечательно, что БИН не входил в список «системно значимых». Тем не менее он удостоился права на санацию. Может быть, после санации БИН также будет включен в почётный список «системно значимых»?

В конце прошлой недели мы узнали, что в «санаторий» поступает ещё один «пациент» — Промсвязьбанк (ПСБ). 

Из того же списка СЗБ. Смета его лечения ещё не определена. Зампред Банка России Василий Поздышев заявил, что санация банка будет осуществляться по «ускоренной схеме» и должна завершиться через полгода. Смета на «лечение» — от 100 до 200 млрд рублей. Думаю, что с ПСБ будет то же самое, что и с «Открытием». То есть первоначально заявленные оценки затрат на санирование придётся как минимум удвоить. Также помню оптимистические настроения в отношении «Открытия»: мол, уложимся в год.

Сегодня таких временных рубежей по «Открытию» Банк России уже не называет. Помню, что в сентябре называли возможного покупателя «подлеченного» банка «Открытие» — ВТБ. Но ВТБ сказал, что пока к такой покупке не готов.

В нашем списке кандидатов на санацию ещё числится Альфа-банк и Международный кредитный банк (МКБ). По второму банку санация не произойдёт в ближайшее время. Ведь он только что попал в почётный список «системно значимых». Неприлично как-то: только что прошел «медицинскую комиссию» и сразу же в «санаторий»! Но я не удивлюсь, если через годик-другой мы увидим МКБ в списке «пациентов» «санатория» Банка России.

Чисто логически можно определить, что ближайшим кандидатом на поступление в «санаторий» будет Альфа-банк. Эта кредитная организация с самого начала числится в списке «системно значимых» и честно заслужила того, чтобы пройти лечение за счёт «собеса».

Не исключаю, что к «небожителям» со временем могут присоединиться ещё некоторые банки, входящие в группу кредитных организаций с наибольшими активами. Это, например, ВТБ 24, «Россия», «Совкомбанк». А попав в «обойму», они ни за что не откажутся от права стать клиентами «собеса» Банка России. 

Я описал некоторые тенденции в банковском секторе России для того, чтобы показать, что действия Банка России как «конторы по оказанию ритуальных услуг» и как «собеса» не ведут к оздоровлению  банковского сообщества. Банк России создаёт имитацию бурной деятельности, между тем банковская система пребывает в состоянии перманентного кризиса и тащит страну к пропасти. Центробанк бьёт по хвостам, но не лечит болезни.

Не буду сегодня вас загружать макроэкономической статистикой, приведу пять примеров, которые коротко, но ёмко поведают вам об «успехах» финансово-экономического блока правительства и российского ЦБ

Для того, чтобы остановить перманентный кризис банковской системы надо понять, что те, кто её создавал четверть века назад, заложили в неё «системные дефекты». Не следует тратить энергию на то, чтобы ругать Э. Набиуллину, председателя Банка России. Её в 2013 году усадили в «автомобиль», на борту которого написано «Банк России». Но это транспортное средство с кривым рулём и перекошенным шасси. Таким автомобилем управлять в принципе невозможно. Вернее, можно, но при этом он будет постоянно врезаться в другие автомобили, давить пешеходов и сбивать придорожные столбы, что мы сейчас и наблюдаем. Надо менять сам «автомобиль». Думаю, что легче создать новый, чем пытаться ремонтировать старый.

Я на эту тему уже много писал и говорил. Тезисно повторю, как функционирует нынешняя «дефектная» банковская система РФ.

1. Коммерческие банки получили от своего «куратора» (Банка России) право (вопреки положению статьи 75 Конституции Российской Федерации) эмитировать собственные деньги. Они создаются банками в виде кредитов; сами деньги имеют безналичную форму, это депозитные деньги.
2. В результате этого банки становятся организациями с частичным (неполным) покрытием своих обязательств. Объёмы активов и обязательств коммерческих банков как финансовых посредников не могут, по закону, превышать объём денежной массы, эмитируемой Центробанком. А они оказываются в два-три раза большими. Окончательное покрытие обязательств возможно только рублями, эмитированными Центробанком, а их оказывается недостаточно. Отсюда неустойчивость банков, они запрограммированы на банкротство.
3. Такая «обречённость» банка не настраивает его на долгие годы безупречной и продуктивной деятельности. Любой грамотный банкир отдает себе отчёт в том, что век его банка очень короток. Это становится мощным стимулом для того, чтобы в отведённый срок жизни провести операции, которые могут дать хорошую (громадную) прибыль, но которые в 99% случаев нарушают закон (нередко и Уголовный кодекс). Естественно, что финансовые результаты такой сомнительной деятельности выводятся в безопасные зоны (часто в офшоры).
4. Таким образом, банки становятся инструментом ограбления России (ведь их финансовый результат, выводимый из страны, есть прямой убыток страны, нашего народа). Всё это наглядно демонстрирует статистика платёжного баланса России, которая, кстати, готовится Центробанком.
5. Сам факт ограбления становится очевидным после отзыва лицензии у банка. Величина этого ограбления измеряется «дырой» в балансе кредитной организации.
6. Частично эти «дыры» затыкаются с помощью компенсаций вкладчикам, выплачиваемых по линии Агентства страхования вкладов (АСВ).
7. Последствия возникающих в банковской системе дисбалансов Банк России пытается нейтрализовать с помощью санаций, о которых я уже говорил выше. По мере увеличения дисбалансов объём средств, необходимых для санаций, неизбежно растёт.
8. Источником компенсаций клиентам ликвидируемых банков и расходов на санации банков является «печатный станок» Банка России.
9. Эмиссия Банка России, упомянутая выше, является абсолютно необеспеченной. Соответственно, она порождает инфляцию. Таким образом, конечным источником покрытия всех затрат на «финансовое оздоровление» банков является население страны, т. е. мы с вами.
10. Прошедший санацию банк начинает новый цикл своей жизни. Он вновь приступает к проведению операций, характеризующихся высокой прибыльностью и ещё более высокой рискованностью. Такие операции неизбежно будут создавать новые «дыры» в балансах банков. Только теперь, если речь идет о «системно значимом» банке, её мотивом к совершению рискованных и откровенно незаконных операций будет не короткий век жизни банка, а, наоборот, гарантированное Банком России «бессмертие».
11. Надо полагать, что там, где гарантия «бессмертия», там же и гарантия неподсудности банка. Беспредел (т. е. игнорирование Конституции и других законов РФ) по мере наращивания масштабов санаций за счёт ЦБ в банковском мире будет стремительно нарастать.

Это, если так можно выразиться, — экспресс-диагноз. А о том, как «лечить» банковскую систему России, как-нибудь в другой раз. Но уж точно отзывы лицензий и санации «пациента» не вылечат.

https://tsargrad.tv/articles/nam-nuzhen-normalnyj-centrobank-a-ne-kontora-ritualnyh-uslug-i-sobes_101504