22-3

Валентин Катасонов. Цифровой рубль: агитация Банка России граждан не убедит

С 2020 года Банк России ведет активную подготовку к запуску цифрового рубля. Российский Центробанк стремится быть в «мировом тренде». По данным Банка международных расчетов (БМР) в Базеле, на сегодняшний день более ста Центробанков интересуются темой CBDC (англоязычная аббревиатура термина «цифровая валюта центрального банка). Одни ЦБ изучают вопрос целесообразности введения CBDC, а другие уже ведут практическую подготовку запуска цифровой валюты. Банк России находится в группе «передовиков».

Осенью 2020 года Банк России разместил на своем сайте материал «Цифровой рубль. Доклад для общественных консультаций» (https://www.cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/). Ровно два года назад, в апреле 2021 года появился документ под названием «Концепция цифрового рубля» (https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf) К концу 2021 года был создан прототип платформы цифрового рубля. В феврале прошлого года на базе этой платформу началось тестирование цифрового рубля с участием нескольких банков.  В конце прошлого года ЦБ РФ анонсировал запуск пилотного проекта цифрового рубля с участием 13 российских коммерческих банков с 1 апреля этого года. Правда, запуск отложен, согласно сообщениям СМИ, из-за отсутствия нормативной базы. В Государственной Думе готовится закон о цифровом рубле. Рассчитывали, что закон будет принять не позднее мая нынешнего года. Но, как сообщают СМИ, в продвижении документа возникли пробуксовки. А пробуксовки возникли из-за того, что подавляющая часть наших граждан относится к идее цифрового рубля настороженно и даже оппозиционно. Об этом свидетельствуют опросы общественного мнения и многочисленные публикации в российских СМИ. Даже ярые поклонники цифровых технологий в цифровом рубле видят много минусов и рисков.

И вот, чтобы ослабить продвижение проекта цифрового рубля, Банк России только что открыл на своем сайте страницу, которая называется «Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться» (https://www.cbr.ru/faq/dr/). На ней размещены три блока информации: «Что такое цифровой рубль»; «Как будет работать цифровой рубль»; «Мифы о цифровом рубле». В каждом блоке – набор вопросов (наиболее типичных, по мнению ЦБ) и ответов. В первом блоке – 5 вопросов и ответов, во втором – 10, в третьем – 8. Всего получается 23 вопроса и ответа.

Первый вопрос: «Что такое цифровой рубль?». Ответ: «Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки».

Большинство вопросов и ответов носят чисто прикладной, технический характер. Например, вопрос №9: «Что нужно будет сделать, чтобы перевести кому-то цифровые рубли?». И ответ: «Войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя».

Но вернемся к началу. Нам в ответе на первый вопрос говорят, что цифровая валюта Центробанка – третья форма денег, наряду с наличной и безналичной формами. Но самый главный вопрос так и остается без ответа: а зачем нужна третья форма денег, когда две другие на протяжении всей истории существования банковской системы вполне удовлетворяли потребности государства, хозяйствующих субъектов и граждан? А без ответа на этот фундаментальный вопрос теряют смысл все остальные вопросы и ответы Банка России. Без понимания причин внедрения цифрового рубля рисуемая Центробанком трех-ипостасная денежная система выглядит как телега с пятым колесом.

Напомню читателям, что раньше других к разработке цифровой валюты приступил китайский Центробанк. Лично я первые сообщения на тему цифрового юаня стал фиксировать где-то в 2015 году. Народный Банк Китая (НБК) также говорил, что цифровой юань станет третьей формой денег в дополнение к наличному и безналичному юаню. Честно признаюсь, что не мог тогда уяснить смысл цифрового юаня, выстраивал разные версии, которые на тот момент времени нельзя было ни подтвердить, ни опровергнуть. Но где-то в году 2019 в одной из публикаций познакомился с заявлениями высокопоставленного чиновника китайского Центробанка, который сказал, что денежная система страны, состоящая из трех форм денег, — временное состояние. Со временем цифровой юань заменит наличный юань. На это обратили внимание и российские эксперты https://forklog.com/exclusive/kitajskaya-tsifrovaya-valyuta-totalitarizm-ili-novaya-monetarnaya-teoriya  Затем подобное «откровение» об отмене наличных сделал и Центробанк Швеции, который уже давно обещал, что эта скандинавская страна станет первым в мире абсолютно «безналичным» государством.   https://tsargrad.tv/articles/gref-vydal-strashnuju-tajnu-nalichnye-hotjat-zamenit-na-cifrovoj-rubl_305290  Позднее ряд Центробанков на своих сайтах сделали еще более радикальные «откровения»: после отмены наличных денег будут ликвидированы и традиционные безналичные деньги, которые находятся на счетах коммерческих банков. В итоге денежная система будет редуцирована до одной формы денег – CBDC.

Спрашивается: а почему Центральный банк РФ не будет действовать по отработанному алгоритму: а) сначала добиться внедрения в оборот цифровой валюты; б) затем отменить наличные деньги, заменив их цифровой валютой; в) еще позднее таким же образом отменить безналичные деньги (а вместе с ними и коммерческие банки, на счетах которых находились безналичные деньги)?

Учитывая подобные опасения граждан, Банк России под пунктом 16 размещает следующий «миф»: «Со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровыми рублями». И развенчивает этот «миф» следующими словами: «Нет, это не так. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор — какой именно формой пользоваться — останется за гражданами». Интересно провести опрос общественного мнения: а сколько граждан поверят подобному заверению Центробанка? – Думаю, что не более 1 процента.

А после только что озвученной «народным избранником» Анатолием Вассерманом инициативы по подготовке законопроекта, квалифицирующего хранение наличных на сумму свыше 1 миллиона рублей преступлением, думаю, что число поверивших заверению Центробанка упадет ниже 1 процента. Кто-то Вассермана сегодня ругает последними словами. А кто-то ему говорит спасибо: ведь он официально озвучил скрываемые Банком России секреты по ликвидации наличных в стране.

Чтобы понимать, какими могут дальнейшие перспективы цифрового рубля, желательно мониторить ситуацию с CBDC в наиболее «продвинутых» странах. А таковой на сегодняшний день является Китай. Там уже официально заявляют, что цифровой юань будет «программируемой валютой», его параметры будут привязаны к социальным рейтингам. В зависимости от рейтинговых оценок человека будет определяться набор доступных ему товаров и услуг, географическая сфера возможного использования цифрового юаня и др. Кроме того, цифровой юань нельзя будет накапливать, это деньги с ограниченным сроком использования. И т.д.

Трудно сказать, где формируются представления о цифровом юане – в китайском Центробанке или где-то еще. Нельзя исключать вариант «где-то еще». Известно, что китайский Центробанк тесно сотрудничает по теме CBDC с БМР в Цюрихе. Примечательно, что в 2019 году БМР принял решение о создании трех отделений цифровых технологий: одно – в Базеле, а два других в Сингапуре и Гонконге – поближе к китайскому Центробанку.

Между прочим, Банк России также является членом БМР – «клуба центральных банков». Соответственно ЦБ РФ может создавать цифровой рубль с учетом тех наработок, которые уже сделаны Банком международных расчетов.

Многие эксперты считают, что Китай – идеальная страна для внедрения CBDC. Китай – гигантский пилотный проект, который станет эталоном для других стран. «Поднебесная» имеет такое преимущество по сравнению с большинством других стран, как высокая готовность населения жить и работать по тем правилам, которые спускаются свыше. Эксперты утверждают, что, мол, китайцы не возражают ни против социальных рейтингов, ни против цифрового концлагеря, выстраиваемого с помощью CBDC. Но, судя по некоторым сообщениям из Китая, эксперты переоценивают готовность народа «поднебесной» принять цифровой юань.

Как сообщило информационное агентство Reuters, цифровой юань в Китае не обрёл пока высокой популярности. По мнению бывшего сотрудника китайского Центробанка Се Пина (Xie Ping), которое он озвучил в интервью финансовому изданию Caixin накануне нового года, сфера применения цифрового юаня пока очень ограничена даже в рамках пилотного проекта.   «Кумулятивный оборот цифрового юаня за два года тестирования составил всего 100 млрд юаней (14 млрд долларов)», — заявил господин Се. Этот результат, по мнению специалиста «не идеален», и он указывает на «низкое, крайне неактивное» использование нового платёжного средства. Для этого следует вывести цифровую форму валюты за пределы потребительского рынка, потому что здесь и так много инструментов для гражданского оборота: наличные, банковские карты и альтернативные платёжные системы. Спрос потребителя здесь уже удовлетворён в полной мере, и что-то здесь менять очень непросто. Цифровой юань не смог найти своего места и в банковской сфере: сторонние платёжные службы вроде Alipay от Alibaba Group смогли предложить целый пакет услуг, включая инвестиции, страхование и потребительское кредитование. Эту проблему, по мнению Се Пина, можно преодолеть, разрешив физическим лицам покупать за цифровые юани финансовые продукты.    https://www.centralbanking.com/fintech/cbdc/7954098/e-yuan-uptake-disappointing-former-pboc-researcher-says

Если проецировать ситуацию с CBDC в «поднебесной» на Россию, то можно предположить, что проект ЦБ РФ по внедрению цифрового рубля будет тем более буксовать. Агитации за цифровой рубль, о которой я сказал выше, явно недостаточно. Думаю, что Центробанку России придется придумывать какие-то «морковки» для того, чтобы заманить граждан в царство цифрового рубля. Например, разрешить покупать с помощью цифрового рубля какие-то особые «финансовые продукты» (как это предложил в отношении цифрового юаня господин Се Пин).

Конечно, хотелось бы брать пример с тех стран, которые после изучения вопросов по CBDC приняли решения об отказе от цифровой валюты.  Таких стран уже немало: Дания, Финляндия, Эквадор, Япония.  Некоторые Центробанка дипломатично говорят, что от CBDC, но берут тайм-аут. Вот история Дании. Она еще в 2016 году декларировала желание запустить цифровую крону. А в июне прошлого года Национальный банк Дании озвучил отказ от цифровой валюты.  Центробанк указывал на необходимость дополнительных расходов, связанных с внедрением цифровой валюты, наличие возможных рисков, а также учел негативное психологическое отношение граждан к цифровой кроне.

А вот пример Японии. Ее Центральный банк опубликовал в октябре 2020 года свое видение развития CBDC, а затем, в начале 2021 года, уже начал тестирование цифровой валюты, планируя завершить первую пилотную фазу к марту 2022 года. Однако уже с января 2022 г. в ЦБ Японии начали поступать предложения от общественности с просьбами и аргументами не использовать цифровую иену как инструмент монетарной политики страны, ссылаясь на риски для финансовой стабильности и другие факторы, влияющие на конкурентность рынка. Рассмотрев все за и против, в июле 2022 года ЦБ Японии опубликовал отчет, в котором отметил, что отказывается от своих планов по выпуску CBDC, аргументируя это решение «приверженностью населения к наличным деньгам и ростом количества открытых банковских счетов в Японии».  https://gagarin.news/ru/news/five-more-countries-have-abandoned-cbdc/

Банк России постоянно говорит, что при разработке проекта цифрового рубля учитывает опыт Центробанков других стран. Рекомендую Банку России не обходить опыт тех Центробанков, которые приняли решения об отказе от CBDC или хотя бы взяли тайм-аут на продвижение цифровой валюты.

 

 

Телеграм-канал «Шарапов» https://t.me/REOSH_Sharapov

 

Оставить комментарий

avatar

Смотрите также