В последние десятилетия в мире денег обозначилась устойчивая тенденция к опережающему росту безналичной денежной массы по сравнению с наличной. Соответственно происходило сокращение доли наличных денег (денежный агрегат М0) в общей денежной массе (суммарная величина наличных и безналичных денег — денежный агрегат М2). Россия в этом отношении не была исключением.
Вот данные Банка России по доле наличных («кэша») в общей денежной массе Российской Федерации в этом столетии. В 2001 году этот показатель равнялся 35%. К 2010 году он сократился до 25,7%. К началу 2020 года показатель упал до 18,7%.
Но в 2020 году была зафиксирована аномалия: к концу указанного года доля кэша неожиданно выросла до 21,4%. Аномалию связывают с событиями начала пандемии COVID-19 — в тот период люди активнее пользовались наличными деньгами, что и привело к росту доли М0 в общей денежной массе.
Но затем тренд на снижение доли кэша восстановился. К началу 2023 года она упала до 18,7%, т.е. вернулась на позиции начала 2020 года. К началу 2025 года показатель снизился до 14,7%. На 1 апреля 2025 года был достигнут минимум – 14,1%. Некоторое время показатель держался на этой планке, но с начала лета прошлого года стала явно просматриваться новая денежная аномалия: доля кэша в общей денежной массе начала расти. На 1 сентября 2026 года показатель составил уже 15,1%. А 1 октября 2026 года он достиг 15,3%.
А теперь несколько абсолютных цифр. В 2025 году объём наличных в обращении увеличился примерно на 1 трлн рублей. А в 2026 году прогноз ещё выше: ЦБ ожидает прирост в размере около 3,7 трлн рублей. То есть в этом году динамика заметно активнее, чем в 2025 году. На начало нынешнего года наличная денежная масса, по данным Банка России, составила 19,45 трлн рублей. Планка в 20 трлн рублей была преодолена уже весной. В конце года наличная денежная масса превысит 23 трлн рублей. Для сравнения: в начале 2001 года наличная денежная масса оценивалась в 419 млрд рублей.
Денежная аномалия 2020 года по времени продолжалась менее года. Нынешняя уже продолжается как минимум полтора года. И, по мнению многих экспертов, может продолжиться и в следующем году. Я уже писал о ключевых факторах, которые способствуют росту спроса на кэш в России.
Во-первых, тенденция к некоторому снижению ключевой ставки Банка России. В конце 2024-начале 2025 гг. она была равна 21%. Сейчас ее уровень – 14%. Это привело к снижению процентной ставки по депозитам. Что несколько снизило интерес граждан к сохранению своих денег в банках в безналичной форме.
Во-вторых, ужесточение налогового режима для малого бизнеса, что толкает его на более широкое использование кэша, чтобы переводить в «тень» часть своих операций.
В-третьих, перебои в техническом обеспечении операций с безналичными деньгами. Речь идет о перебоях в работе интернета и отключениях электричества. Сегодня значимость этого фактора возрастает в связи с ударами летящих с Украины беспилотников по центрам обработки информации (ЦОД), инфраструктуре электроснабжения и т.п.
В-четвертых, опасения граждан, что их средства на банковских депозитах могут в какой-то момент быть заблокированы. Уже не приходится говорить о том, что частичные и временные блокировки счетов и операций банками (со ссылкой на необходимость борьбы с мошенничеством) стали нормой жизни.
В-пятых, постепенное осознание частью граждан того, что через безналичные расчеты может происходить наблюдение за жизнью человека и контроль над его поведением. Безнал стал восприниматься как угроза свободе человека. Безнал стал восприниматься как дорога в электронный концлагерь.
Я о тенденциях изменения структуры денежной массы РФ (нал – безнал) писал уже не раз. См. мои статьи: «Еще раз о кэше в сегодняшней России. Сомнительный оптимизм депутата Госдумы» (https://www.zolotoy-club.ru/tpost/84hi1nspg1-esche-raz-o-keshe-v-segodnyashnei-rossii); «Еще раз на тему блокировки банковских счетов» https://www.zolotoy-club.ru/tpost/10zetgjvz1-esche-raz-na-temu-blokirovki-bankovskih
Но сейчас я вновь вынужден вернуться к этой теме. Все чаще в СМИ и в социальных сетях стали появляться сообщения о том, что некоторые российские банки отказываются работать с кэшем. Никакой тайны тут нет, поскольку об этом 23 сентября нынешнего года с высокой трибуны ХХІІI Международного банковского форума сообщил заместитель председателя Центробанка Сергей Белов.
«К сожалению, видим случаи, когда некоторые подразделения кредитных организаций отказываются принимать наличные платежи у граждан«, — цитирует Белова ТАСС. https://tass.ru/ekonomika/28143705 По его словам, банки это объясняют тем, что совершение операций с наличными деньгами — право, а не обязанность кредитной организации. Чиновник Банка России дал понять, что банки нарушают российское законодательство. Эксперты, комментируя выступление Белова, напомнили, что согласно статье 140 Гражданского кодекса, рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории страны. И наличная и безналичная формы рубля имеют одинаковый статус. Выбор – за человеком. Это дополнительно прописано в федеральном законе «О защите прав потребителей».
На следующий день после выступления Белова 24 сентября газета «Известия» побеседовала на поднятую чиновником Банка России тему с начальником юридического департамента Софьей Лукиновой. Она, в частности, сказала: «Российские банки не имеют права отказать в приеме наличных рублей, так как это противоречит Гражданскому кодексу, где прямо сказано, что рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости по всей России. Соответствующее положение также закреплено в отраслевом регулировании банковской деятельности» https://iz.ru/2172714/2026-09-24/iurist-rasskazala-o-zakonnykh-prichinakh-otkaza-bankov-prinimat-nalichnye
Конечно, могут быть единичные случаи отказа от проведения банками операций с наличными деньгами. Чаще всего по причине ветхости купюр, предлагаемых клиентом банку. На этот счет есть четкие инструкции, защищающие права как банка, так и клиента.
Одним из оснований отказа может стать подозрение в проведении сомнительной операции. В таком случае банк вправе действовать в рамках требований закона № 115-ФЗ и отказать в проведении операции, если клиент не подтвердит законность происхождения денежных средств. Но указанные требования распространяются в равной степени как на наличные, так и безналичные операции.
Случаются отказы по техническим причинам (сбои в работе оборудования, отключения электричества и т.п.). Здесь также есть соответствующие инструкции; в том числе обязанность банка покрыть ущербы (штрафы и проч.), понесенные клиентом в случае задержки операции. Но Белов имел в виду не разовые, а систематические отказы.
Ко мне как руководителю Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова (РЭОШ) иногда обращаются люди с просьбой помочь разобраться в нештатных ситуациях в их взаимоотношениях с банками. В том числе было уже два случая, когда меня просили объяснить причину отказа банка принять наличные деньги.
Вот одна из историй, когда клиенту (не буду называть его ФИО – я его обозначил буквой N) обратился в начале сентября в банк с просьбой оплатить услуги ЖКХ наличными деньгами. Получил отказ. Написал 10 сентября обращение в кредитную организацию и получил 14 сентября формальную отписку, что, мол, у банка «отсутствуют возможности» по проведению подобной операции. И это говорит кредитная организация, которая входит в топ-5 российских банков и у которой есть касса и кассовые сотрудники. Завершается ответ следующими словами: «Нарушений в действиях работника ДО (дополнительного офиса – В.К.) при консультировании и обслуживании, Банком невыявлено».
Было также параллельное (даже с некоторым опережением) обращение клиента N в Банк России (от 8 сентября). Ответ был получен оперативно (10 сентября). Но это была формальная отписка, в которой говорилось: ждите, в установленные сроки получите ответ от банка. Почему банк не выполнил возложенные на него обязанности по проведению платежа наличными, Банк России не ответил. Считает ли такую ситуацию финансовый регулятор нормой или как-то наказал банк за нарушение российского законодательства, клиенту N до сих пор неизвестно. Банк России на связь с клиентом N больше не выходит.
Речь идет об истории нарушения банком российского законодательства, подкрепленной документами (они у меня на руках). Банк России в этой истории сделал вид, что ничего не произошло. Казалось бы, после выступления 23 сентября зампреда ЦБ Сергея Белова должна была бы быть некая реакция со стороны банкиров по исправлению того нарушения, которое было допущено при обслуживании клиента N в начале сентября. Увы, полная тишина.
Чем обусловлено такое противозаконное поведение некоторых банков? Одну из версий озвучила уже упоминавшаяся Софья Лукинова. По ее мнению, причиной сокращения приема наличных может быть стремление банков снизить расходы на содержание кассовой инфраструктуры. Кредитным организациям необходимо оплачивать работу кассиров, их обучение, контроль операций, аренду помещений и услуги инкассации. В связи с этим банки сокращают количество небольших операционных офисов и развивают сеть банкоматов с функцией приема наличных средств.
Версия не очень убедительная. Поскольку финансовый регулятор достаточно жестко действует в отношении тех кредитных организаций, которые начинают чрезмерно экономить на техническом обеспечении и персонале, необходимых для выполнения их основных функций.
Что делать гражданам, если они столкнутся с такими отказами? Вот, например, мнение директора практики (направления) «Организационного развития» компании по консалтингу, аудиту и юридическим услугам Михаила Меркулова. Рекомендации изложены в материале «Что делать, если банк отказывается принимать наличные платежи» Не буду пересказывать материал. Отмечу лишь, что в случае отсутствия ответов (или получения формальных отписок) со стороны кредитной организации и финансового регулятора ущемленный в своих правах клиент может обратиться в прокуратуру. Я бы даже сказал – не может, а должен. Правовой беспредел в денежном мире надо уничтожать в зародыше.
https://www.zolotoy-club.ru/katasonov/77od72yat1-nalichnie-dengi-rastut-bistree-beznalich
