Ва-Центральный банк. Лукавство законодательства о банковской деятельности или слово против аннуитета

Статья экономиста В.К. Коршунова с предложениями по совершенствованию российского законодательства о кредитовании.

Недавно вступил в силу очередной закон, регулирующий отношения кредиторов и заемщиков:  Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Одна из статей закона вводит понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), в качестве которой предлагается использовать «эффективную процентную ставку», вычисленную с учетом графика выдачи траншей, графика платежей, комиссий и других платежей за обслуживание кредита. Для расчета величины «ПСК» в законе приведена формула, которая может быть решена только специальными численными методами.

Расчеты показывают, что вычисленная по указанной формуле эффективная процентная ставка (при отсутствии комиссий) одинакова для различных способов начисления процентов: как для дифференцированного (простого, линейного), так и для так называемого аннуитетного (сложного, нелинейного), хотя простой подсчет по графикам платежей начисленных по этим кредитам роцентов выявляет значительное различие.

То есть, по методу, предложенному в принятом законе 353-ФЗ получается, что дифференцированный и аннуитетный кредиты имеют одинаковую «полную стоимость». Однако простой здравый смысл подсказывает, что эти кредиты не могут считаться равноценными.

«Эффективная процентная ставка» введенная в законе 353-ФЗ показывает «вес» дополнительных комиссий в данном конкретном кредите и не может служить для сравнения различных способов начисления процентов (разных кредитов). Использование термина для вычисленной величины «полная стоимость кредита» вводит в заблуждение, поскольку заемщик выбирает не среди одинаковых кредитов с разными комиссиями, а среди разных кредитов (возможно с разными комиссиями).

В данном сообщении предлагается способ сравнения различных кредитов путем вычисления процентной ставки соответствующего дифференцированного кредита, как минимального по стоимости среди кредитов с одинаковой процентной ставкой. Приведена простая формула расчета и пример вычисления, показывающий насколько эффективная процентная ставка аннуитетного кредита превышает ставку соответствующего дифференцированного кредита.

Полной стоимостью кредита предлагается считать сумму начисленных процентов, комиссий и других платежей, которые перечислены в законе 353-ФЗ.

В статье высказываются предложения по изменению законодательства.

Скачать (Word).